Transparent & Ehrlich - Die ganze Wahrheit
Basierend auf ChatGPT-Review + Web-Recherche
Hier findest du:
✓ Echte Kosten (nicht verschweigen!)
✓ Realistische Renditen (keine Marketing-Zahlen)
✓ Ehrliche Vergleiche (ETF vs. Police)
✓ Einwand-Killer für kritische Eltern
✓ 7-Familien-Rechnung (5 Kinder, 2 Eltern)
→ So gewinnst du Vertrauen + machst saubere Beratung!
Kinder & Jugendliche
Neugeborene/Jahr
Eltern wollen das Beste
Mein Gesundheitsplan
Zahn + Brille + Ausland
Mein Zukunftsplan
BU + Invalidität + Versorger
VA4you + DWS Junior
Fondssparen + Flexibilität
Verwandte und Freunde können Waggons sponsern!
Geldgeschenke (Geburtstag, Weihnachten) → in Waggons bündeln
Oder: Kindergeld direkt investieren!
Das Problem: DVAG-Marketing verschweigt oft die echten Kosten.
Die Lösung: Transparent kommunizieren = Vertrauen gewinnen!
| Kostenart | Höhe | Erklärung |
|---|---|---|
| Abschlusskosten (Alpha) | 2,5% der Beitragssumme | Über 5 Jahre verteilt |
| Beitragskosten (Beta) | 18,1% | Von JEDEM Beitrag! |
| Fondskosten (TER) | ~1,45% p.a. | Jährlich vom Guthaben |
| Effektivkosten GESAMT | 3,05% p.a. | Sehr hoch! |
Quelle: valuest.de Tarifanalyse 2025 (unabhängig)
Beispiel: 100€ monatlich
Von 100€ gehen direkt ab:
• Beta (18,1%): 18,10€
• Alpha (anteilig): ~4€
→ Nur ~78€ arbeiten für dich!
Dazu: 1,45% p.a. vom Guthaben weg (Fondskosten)
Top-Berater sagen NICHT:
❌ "Police ist besser als ETF"
Sondern:
✅ "Depot = effizienter Vermögensaufbau"
✅ "Police = Absicherung + Optionen + Struktur"
→ Unterschiedliche Werkzeuge für unterschiedliche Ziele!
Sparrate: 50€/Monat | Laufzeit: 18 Jahre | Angenommene Rendite: 6%
| Merkmal | Fondsdepot (DWS) | Police (Generali) |
|---|---|---|
| Effektivkosten | ~0,4-0,9% p.a. | ~3,05% p.a. |
| Depotkosten | Oft 0€ | Enthalten |
| Ausgabeaufschlag | Ggf. rabattiert | 0€ |
| Endkapital (ca.) | ~19.400€ | ~17.200€ |
| Unterschied | Depot liegt ~2.200€ vorne | |
Depot ist beim reinen Vermögensaufbau effizienter.
Police bringt Absicherung + Optionen + Struktur.
Viele Familien kombinieren beides:
👉 Absicherung über Police (BU, Invalidität, Versorger)
👉 Reiner Vermögensaufbau über Depot (z.B. DWS Komfort Depot Junior)
So nutzt man die Stärken beider Welten!
| Kind | Alter | Gesundheit | Absicherung (BU/KI) | Vermögen | GESAMT/Monat |
|---|---|---|---|---|---|
| Kind 1 (12 J.) | 12 | 20€ | 40€ | 25€ | 85€ |
| Kind 2 (9 J.) | 9 | 18€ | 35€ | 25€ | 78€ |
| Kind 3 (6 J.) | 6 | 18€ | 30€ | 25€ | 73€ |
| Kind 4 (3 J.) | 3 | 15€ | 25€ | 25€ | 65€ |
| Kind 5 (0,5 J.) | 0,5 | 12€ | 20€ | 25€ | 57€ |
| GESAMT FÜR ALLE KINDER | 358€/Mon. | ||||
| JAHR (358€ × 12) | 4.296€/Jahr | ||||
Einschätzung bei 358€/Monat für 7-köpfige Familie:
Bestand möglich ✓
Aber NICHT bombensicher ⚠️
Sensibel bei Haushaltsänderungen ⚠️
→ Dynamik sollte optional sein, nicht Pflicht!
Wenn du das machst: Risiko fällt auf 4/10 ✅
Empfehlung für große Familien:
"Du bist in einer extrem starken Position, wenn du jetzt:"
✅ Beiträge stabil hältst
✅ BU in den Fokus stellst (wichtiger als Sparen!)
✅ Empfehlungen systematisch holst
✅ Familie nicht überziehst
→ Dann wirst du: Hohe Provision + niedrige Stornoquote + stabile Pipeline gleichzeitig haben!
Bei Einmalzahlung sind die hohen Effektivkosten (3,05% p.a.) besonders schmerzhaft!
Beispiel 5.000€ Einmalanlage:
• Nach 18 Jahren bei 6% Rendite (OHNE Kosten): ~14.300€
• Nach 18 Jahren bei 3,05% Kosten: ~10.200€
→ Wertverlust: -4.100€ (-29%!)
→ Ersparnis bei Kosten: ~3.000€+ pro Kind über 18 Jahre!
| Kind | Alter | Einmalzahlung | Option A: Police | Option B: Depot | Unterschied (18 J.) |
|---|---|---|---|---|---|
| Kind 1 (12 J.) | 12 | 5.000€ | ~7.200€ | ~10.100€ | +2.900€ |
| Kind 2 (9 J.) | 9 | 5.000€ | ~7.800€ | ~11.000€ | +3.200€ |
| Kind 3 (6 J.) | 6 | 5.000€ | ~8.700€ | ~12.300€ | +3.600€ |
| Kind 4 (3 J.) | 3 | 5.000€ | ~9.600€ | ~13.700€ | +4.100€ |
| Kind 5 (0,5 J.) | 0,5 | 5.000€ | ~10.200€ | ~14.300€ | +4.100€ |
| GESAMT FÜR ALLE 5 KINDER | 25.000€ | ~43.500€ | ~61.400€ | +17.900€ | |
* Annahme: 6% Rendite vor Kosten, Police 3,05% Effektivkosten, Depot 0,6% Effektivkosten, Laufzeit bis 18. Geburtstag
Bei 25.000€ Einmalzahlung für 5 Kinder:
→ Depot bringt 17.900€ MEHR als Police!
Das ist der Unterschied zwischen:
• 43.500€ (Police) → Ausbildung teilweise finanziert
• 61.400€ (Depot) → Ausbildung + Führerschein + Studium möglich!
→ Kosten fressen 29% des Wertzuwachses!
Clevere Aufteilung der 5.000€ pro Kind:
✅ Beste aus beiden Welten:
• BU-Option gesichert (wichtig!)
• Vermögen effizient aufgebaut
• ~3.000€ mehr als reine Police!
"Viele Großeltern möchten den Enkelkindern etwas Größeres schenken - 5.000€ oder mehr.
Hier meine ehrliche Empfehlung:
20% (1.000€) in die Police
→ Sichert die wichtigsten Optionen: BU ohne erneute Gesundheitsprüfung
80% (4.000€) ins Depot
→ Arbeitet effizient für die Ausbildung/Zukunft Ihres Kindes
So verlieren Sie nicht ~30% durch Kosten, sondern nutzen das Geld optimal!
Das Depot ist kostenlos bis zum 18. Geburtstag - und kann später als VL-Depot weitergeführt werden."
Typisches Szenario über die Jahre:
• Geburt: Großeltern geben 2.000€
• Taufe: Paten geben 1.000€
• 1. Geburtstag: Familie sammelt 500€
• Kommunion/Konfirmation: 1.500€
• Über Jahre Geldgeschenke: ~1.000€
→ Gesamt: 6.000€ über ~10 Jahre
Empfehlung:
✓ Depot als "Sammel-Konto" nutzen
✓ Alle Geschenke direkt einzahlen
✓ Flexibel: Jederzeit zuzahlen ohne Mehrkosten
✓ Transparent: Eltern sehen jederzeit Kontostand
Klare Aussage:
"Bei Einmalzahlungen über 3.000€ sind die Police-Kosten besonders schmerzhaft.
Die 3,05% p.a. Effektivkosten fressen über 18 Jahre fast 30% des Wertzuwachses.
Empfehlung:
• Small Amount (1.000€) für BU-Optionen in Police
• Hauptsumme (4.000€+) ins Depot
→ So gewinnst du Vertrauen durch Transparenz + machst trotzdem gute Provision!"
1. Einmalzahlung vs. Sparplan - was bringt mehr?
2. BU mit oder ohne Sparrate buchen?
3. Police-Kombi oder getrennt (BU + Fondssparplan)?
→ Lass uns das mit echten Zahlen durchrechnen!
Frage: Direkt 5.000€ anlegen ODER monatlich 27,78€ (= 5.000€ / 180 Monate)?
Einmalzahlung bringt +4.610€ MEHR!
Warum?
• Einmalzahlung arbeitet sofort mit vollem Betrag
• Sparplan baut erst über Zeit auf
• Zinseszins-Effekt ist bei Einmalzahlung brutal stärker
→ Wenn Geld verfügbar: Einmalzahlung IMMER besser!
Frage: BU mit Sparrate in Police ODER BU pur + separater Fondssparplan?
| Merkmal | Option A: Kombi-Police | Option B: Getrennt |
|---|---|---|
| BU-Beitrag | 25€ | 25€ |
| Sparbeitrag | 50€ (in Police) | 50€ (Fondssparplan) |
| Gesamtbeitrag | 75€/Monat | 75€/Monat |
| Kosten Sparanteil | 3,05% p.a. | 0,6% p.a. |
Getrennt bringt +1.950€ MEHR!
Bei gleicher Einzahlung (9.000€):
• Kombi-Police: ~11.570€ (Wertverlust -2.970€)
• Getrennt: ~13.520€ (Wertverlust nur -1.020€)
→ Sparanteil in Police verliert 17% mehr Wert!
💡 Fazit: Bei kleinen Sparraten (25-50€) lohnt sich Trennung meistens!
Bei hohen Sparraten (100€+) kann Kombi wegen BU-Vorteile Sinn machen.
Was ist die beste Strategie?
| Strategie | Aufbau | Vermögen (18 J.) | BU-Schutz | Bewertung |
|---|---|---|---|---|
| A: Alles Kombi-Police | 5.000€ + 50€ BU + 50€ Sparen in Police | ~21.770€ | ✅ Inkl. Beitragsbefreiung | ⚠️ Viel Wertverlust |
| B: Alles getrennt | 5.000€ Depot + 50€ Sparplan + 25€ BU pur | ~24.890€ | ✅ Ohne Beitragsbefreiung | ✅ Maximum Vermögen |
| C: HYBRID ⭐ | 4.000€ Depot + 1.000€ Police + 50€ Sparplan + 25€ BU mit Sparrate | ~24.320€ | ✅ MIT Beitragsbefreiung (25€) | ✅✅ BESTE LÖSUNG! |
| D: Nur BU | 5.000€ Depot + 25€ BU pur (ohne Sparen!) | ~11.370€ | ✅ Ohne Beitragsbefreiung | ✅ Wenn Budget knapp |
| Situation | Einmalzahlung | Monatlich | Empfehlung |
|---|---|---|---|
| Großeltern schenken viel | 5.000€+ | 0€ | HYBRID: 1.000€ Police + 4.000€ Depot |
| Eltern Sparplan + BU | 0€ | 75€ | Getrennt: 50€ Depot + 25€ BU pur |
| Beides verfügbar | 5.000€ | 75€ | HYBRID ⭐: 4K Depot + 1K Police + 50€ Depot + 25€ BU |
| Kleines Budget | 2.000€ | 25€ | Fokus BU: 2K Depot + 25€ BU pur (Sparen später!) |
| Nur Vermögensaufbau | 5.000€ | 50€ | 100% Depot: 5K + 50€ Sparplan (keine Police!) |
1. Einmalzahlung schlägt Sparplan IMMER (wenn Geld verfügbar!)
→ Bei 5.000€: +4.610€ mehr Endkapital vs. 15 Jahre Sparplan
2. Sparanteil GETRENNT ist fast immer besser
→ Bei 50€/Monat: +1.950€ mehr nach 15 Jahren (Depot statt Police)
3. HYBRID-Strategie vereint Beste aus beiden Welten
→ 80% Depot (günstig) + 20% Police (BU-Optionen sichern) = Maximum Wert + Schutz
Klare Aussage:
"Top-Berater verkaufen 2025 zunehmend:
✓ BU-Police pur (ohne oder minimale Sparrate)
✓ Fondssparplan getrennt (DWS Depot)
✓ Einmalzahlungen ins Depot
Warum?
• Kunde sieht Transparenz
• Stornoquote sinkt (Beiträge niedriger!)
• Empfehlungen steigen (zufriedenere Kunden)
• Provision langfristig stabiler
→ Ehrlichkeit schlägt Marketing!"
❗ Sie riechen Sales-Talk sofort
❗ Du gewinnst nur mit sauberem Framing
❗ Transparenz schlägt Marketing
→ Sofort Vertrauensverlust!
"Sie haben recht — wenn es ausschließlich um möglichst günstigen Vermögensaufbau geht, ist ein ETF-Sparplan oft kostengünstiger.
Die Frage ist eher: Möchten Sie nur sparen — oder gleichzeitig die Arbeitskraft Ihres Kindes frühzeitig absichern?"
Warum das wirkt:
• Du gibst ihnen recht
• Du wechselst die Vergleichsebene
• Du bleibst glaubwürdig
"Das ist grundsätzlich eine gute Lösung für den Vermögensaufbau.
Viele Familien kombinieren sogar beides:
👉 die Absicherung über eine Police
👉 den reinen Vermögensaufbau über ein Depot, z.B. bei der DWS Group
So nutzt man die Stärken beider Welten."
🔥 Das ist der HYBRID-Close (sehr stark!)
"Darf ich kurz einordnen:
Meinen Sie die Kosten im Vergleich zu einem reinen ETF-Sparplan — oder grundsätzlich den Monatsbeitrag für Ihre Familie?"
(WICHTIG: klären!)
Dann:
"Bei reinen Sparlösungen gibt es günstigere Wege — das stimmt.
Der Mehrwert hier ist die Kombination aus früher Gesundheitsprüfung, garantierten Optionen und langfristiger Absicherung."
→ Sachlich + souverän
"Klar, das Thema läuft nicht weg.
Der einzige Punkt, der sich tatsächlich verändert, ist der Gesundheitszustand Ihres Kindes — und der lässt sich später nicht mehr rückwirkend sichern."
🔥 Das ist einer der stärksten BU-Trigger überhaupt!
Minute 0–2 — Frame setzen
"Heute geht es nicht darum, möglichst viel abzuschließen — sondern darum, die Weichen für die Zukunft Ihrer Kinder richtig zu stellen."
Minute 3–6 — Risiko öffnen
"Was viele Eltern überrascht: Die größte finanzielle Gefahr für Kinder ist nicht das Studium — sondern wenn sie später aus gesundheitlichen Gründen nicht arbeiten können."
(Pause wirken lassen)
Minute 7–10 — Lösung einfach machen
"Deshalb sichern wir heute den Gesundheitszustand — solange er gut ist — und bauen parallel Stück für Stück Vermögen auf."
Minute 11–13 — Einwand vorbeugen
"Wir starten bewusst in einer Höhe, die für Ihre Familie dauerhaft gut tragbar bleibt."
Minute 14–15 — Close
"Wenn das für Sie stimmig ist, richten wir das jetzt sauber ein — dann ist dieses Thema für Ihre Kinder langfristig geregelt."
• Leistungsstaffeln in ersten Jahren
• Erstattungen sind gedeckelt
• Nicht alles ohne Wartezeiten (tarifabhängig)
Effektivkosten: ~3,05% p.a.
Beta: 18,1% von jedem Beitrag!
Nur ~78€ von 100€ arbeiten fürs Kind!
25€/Monat → 223.121€ mit 67!
* Bei 6% Annahme, nicht garantiert
Deutlich niedrigere Kosten als Police!
Perfekt für HYBRID-Ansatz
Basierend auf ChatGPT-Review + Web-Recherche | DVAG 2026
Alle Angaben ohne Gewähr. Kosten-Angaben basierend auf valuest.de Tarifanalyse 2025 (unabhängig).
Modellrechnungen dienen nur zur Illustration. Keine Garantie auf zukünftige Wertentwicklung.
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