account_balance VA & VEP Komplett

Vermögensaufbauplan & Vermögensentwicklungsplan | DVAG Schulung 2026

VA = Sparplan VEP = Einmalanlage VASP = VA + Absicherungen
warning WICHTIG: Dieses Dokument basiert auf DVAG-Schulungstranskript Februar 2026 + Web-Recherche. Alle steuerlichen Angaben ohne Gewähr - im Zweifel Steuerberater konsultieren!
compare
VA vs. VEP vs. VASP - Die Unterschiede
help_outline Was ist was?
Produkt Voller Name Typ Hauptzweck
VA Vermögensaufbauplan Sparplan (monatlich) Altersvorsorge durch regelmäßiges Sparen
VEP Vermögensentwicklungsplan Einmalanlage Kapitalanlage + Altersvorsorge
VASP Vermögensaufbau & Sicherheitsplan Kombiprodukt VA + BU + Absicherungen
📊 Detaillierter Vergleich
Merkmal VA VEP VASP
Beitragszahlung Monatlich/Regelmäßig Einmalzahlung Monatlich + Optional Einmal
Mindesteintritt Ab 18 Jahren Ab 18 Jahren Ab 18 Jahren
Schieberegler ✓ JA ✓ JA ✓ JA
5 Portfolios (Meritium) ✓ JA ✓ JA ✓ JA
Gold-Option ✓ JA ✓ JA ✓ JA
Exklusivanlage ✓ JA ✓ JA ✓ JA
BU integrierbar ✗ NEIN ✗ NEIN ✓ JA
Weitere Absicherungen ✗ NEIN ✗ NEIN ✓ 4 Module
Kundenbonus ✗ NEIN ✗ NEIN ✓ 10-15%
Hauptzielgruppe Langfrist-Sparer (20-40 Jahre) Anleger mit Kapital All-in-One Absicherung
Typischer Kunde Berufseinsteiger, Familien Ältere, Erben, Verkäufer Junge Familien (BU+Vorsorge)
12/62 Steuervorteile ✓ JA ✓ JA ✓ JA
Fondsinvestiert in Rente ✓ JA ✓ JA ✓ JA
Rückkauf bis 90 ✓ JA + Rente ✓ JA + Rente ✓ JA + Rente
💡 Wann was verkaufen?
✅ VA (Vermögensaufbauplan)
  • Berufseinsteiger mit regelmäßigem Einkommen
  • Familien, die monatlich für Altersvorsorge sparen
  • Langfristhorizont 20-40 Jahre bis zur Rente
  • Kein großes Startkapital vorhanden
  • Kunde will steueroptimiert ansparen (12/62-Regelung)
✅ VEP (Vermögensentwicklungsplan)
  • Einmalkapital verfügbar (Erbschaft, Verkauf, Abfindung)
  • Älter als 40-50 Jahre, kurze Zeit bis Rente
  • Vermögen vererben steuerfrei (Todesfall-Leistung!)
  • Hohe Steuerbelastung minimieren bei Kapitalanlage
  • Kunde will Alternative Anlagen (Gold, Exklusiv)
VEP TODESFALL-KILLER: Depot vererben = 258.000€ Steuern (bei 3 Mio.). VEP vererben = 0€ Steuern! Über 500.000€ Unterschied!
✅ VASP (Vermögensaufbau & Sicherheitsplan)
  • Junge Familien die BU + Altersvorsorge kombinieren wollen
  • All-in-One Lösung gewünscht (nicht 5 Verträge)
  • 10-15% Kundenbonus mitnehmen (ab 3 Module)
  • Arbeitskraft absichern + gleichzeitig Vermögen aufbauen
  • Kunde unter 30 Jahre (15% Bonus Young & Life)
⚠️ ABER ACHTUNG: VASP hat deutlich höhere Kosten als reiner VA/VEP!
  • Abschlusskosten: 2,5% (über 5 Jahre)
  • Beitragskosten (Beta): 18-22% auf Beitrag!
  • Kapitalkosten (Gamma): 2% p.a. auf Guthaben

Beispiel: Bei 100€ Beitrag gehen ca. 20-23€ direkt an Kosten. Erst ab ca. 5 Jahren wird Plus gemacht.

❌ WANN NICHT VA/VEP/VASP?
  • Kapitalbedarf vor 12 Jahren (keine 12/62-Vorteile!)
  • Kunde unter 50 Jahre alt und braucht Geld vor 62
  • Kurzfristiger Vermögensaufbau (unter 10 Jahre)
  • Reine Geldanlage ohne Altersvorsorge-Absicht

→ Dann besser: Investmentfonds-Sparplan (niedrigere Kosten, mehr Flexibilität)

Trainer-Zitat aus Schulung:
"Wenn es um LÄNGERFRISTIGES Sparen geht, gerade im Hinblick auf Altersvorsorge, dann MUSS man diese Vorteile (12/62-Regelung etc.) einfach nutzen. Auf jeden Fall!

Aber beim privaten Vermögensaufbau, wo ich mit 45, mit 50 schon Kapital benötige, da mache ich KEIN VEP und KEIN VA - weil ich da die Steuervorteile NICHT habe. Da habe ich mir zusätzliche Verwaltungskosten eingekauft."
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VA - Vermögensaufbauplan (Sparplan)
🎯 Definition

Fondsgebundene Rentenversicherung mit monatlicher Beitragszahlung für langfristigen Vermögensaufbau zur Altersvorsorge.

🚀 USPs - Einzigartig am Markt
#1 DER SCHIEBEREGLER - Einzigartig!

KEIN VERSICHERER bietet vergleichbares Konzept!
Flexible Auswahl zwischen 4 Anlageformen - JEDERZEIT änderbar (bis 12x pro Jahr):

  • 🏦 Konventionelle Anlage (aktuell 2,35% Verzinsung)
  • 📈 Fondsanlage (5 Portfoliostrategien)
  • 🏗️ Exklusivanlage (Infrastrukturprojekte)
  • 🥇 Gold (physisch, auch als Barren auslieferbar!)
VERKAUFSARGUMENT - Schieberegler erklärt: "Was macht unser Produkt so besonders? Stellen Sie sich vor:

FRÜHER (Alte Fonds-Policen):
Börsencrash → Kunde bekommt Angst → "Das ist mir zu riskant!" → Vertrag KÜNDIGEN → VERLUSTE in ersten Jahren!

HEUTE (VA mit Schieberegler):
Börsencrash → Kunde bekommt Angst → Wir SCHIEBEN einfach um! → Von 100% Fonds auf z.B. 50% konventionell → Kunde bleibt im Vertrag, KEINE Kündigung, KEINE Verluste!

Sie sind NICHT festgenagelt auf eine Strategie. Jederzeit, kostenlos, flexibel!
Das nennen wir 'Krisen umschiffen' - Sie behalten die Kontrolle!"
🎯 Für wen geeignet?
  • Berufseinsteiger mit regelmäßigem Einkommen
  • Junge Familien (20-40 Jahre Zeit bis Rente)
  • Personen die monatlich sparen können (ab 25€)
  • Langfristhorizont mindestens 12 Jahre (für 12/62-Steuervorteile)
  • Kunde über 62 Jahre alt bei Auszahlung (oder wird es)
📊 Vorteile auf einen Blick
Vorteil Details
Schieberegler Einzigartig! 4 Anlageformen, jederzeit änderbar
Steuervorteile Ansparphase KEINE Kapitalertragssteuer auf Erträge während Laufzeit!
12/62-Steuervorteile Nur 50% der Erträge steuerpflichtig (nach 15% Abzug)
Keine Ausgabeaufschläge Bei Fondsanlage fallen KEINE Ausgabeaufschläge an
Professionelles Management Meritium Capital - täglich überwacht, europäischer Markt
Fondsinvestiert in Rente Echter Inflationsausgleich + Sockelrente als Sicherheit
Flexibilität bis 90 Restkapital + lebenslange Rente aus Rückstellungen!
Lebenslange Rente Einnahmequelle die NIE versiegt (vs. Einmalkapital)
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VEP - Vermögensentwicklungsplan (Einmalanlage)
🎯 Definition

Fondsgebundene Rentenversicherung mit Einmalzahlung für Kapitalanlage + Altersvorsorge mit massiven Steuervorteilen.

🔥 VEP TODESFALL = STEUER-VORTEIL!

Das ist DER Verkaufsargument für Vermögende:

Ausgangssituation (aus Schulung):

  • Kunde: 55 Jahre alt
  • Einmalanlage: 1 Million €
  • Plan: "Wenn ich sterbe, soll Tochter erben"
  • Tod nach 20 Jahren

DEPOT VERERBEN:

  • Wert: Knapp über 3 Mio. €
  • Gewinne: 1.646.000 € (voll steuerpflichtig!)
  • Kapitalertragssteuer + Soli: 258.016 €
  • Netto für Tochter: 2.755.000 €
  • PLUS Erbschaftssteuer (über 400.000€ Freibetrag!)

VEP VERERBEN:

  • Wert: Knapp 3,3 Mio. €
  • Todesfallleistung: KEINE Kapitalertragssteuer!
  • Grund: § 20 EStG greift bei Todesfall NICHT
  • ABER: Erbschaftssteuer kann anfallen (über Freibeträgen)
  • Tochter erhält: Fast 3,3 Mio. € (vor Erbschaftssteuer)

💰 UNTERSCHIED: ÜBER 500.000 € MEHR!
(Kapitalertragssteuer gespart - Erbschaftssteuer muss ggf. in beiden Fällen gezahlt werden)

⚠️ WICHTIG - Steuerliche Klarstellung:
  • Kapitalertragssteuer (§ 20 EStG):
    → Bei Todesfall: NICHT steuerpflichtig!
    → "Die Versicherungsleistung im Todesfall stellt keine Einnahme im Sinne des § 20 Abs. 1 Nr. 6 EStG dar"
  • Erbschaftssteuer:
    → Kann anfallen (über Freibeträgen)
    → Freibeträge: 400.000€ (Kinder), 500.000€ (Ehepartner)
    → Beide Szenarien betroffen
  • Der RIESEN-Unterschied:
    → Depot: 258.000€ Kapitalertragssteuer + Erbschaftssteuer
    → VEP: 0€ Kapitalertragssteuer + Erbschaftssteuer
    → Ersparnis: 258.000€ + höherer Wert!

Trainer-Zitat: "Da muss man nicht mehr großartig nachdenken, welches der bessere Weg ist!"

🎯 Für wen geeignet?
  • Einmalkapital verfügbar (Erbschaft, Immobilienverkauf, Abfindung)
  • Ältere Kunden 40-60 Jahre (kurze Zeit bis Rente)
  • Vermögende die steuerfrei vererben wollen
  • Gutverdiener mit hoher Steuerbelastung bei Kapitalanlagen
  • Interesse an alternativen Anlagen (Gold, Infrastruktur)
📊 Alle Vorteile VEP
✅ Steuerliche Vorteile
  • Hälfte Steuern bei Kapitalzahlung (12/62-Regelung)
  • Zeitrenten = wie Kapitalzahlung behandelt (12/62 jedes Mal!)
  • Ertragsanteilsbesteuerung bei Rente (nur Teil steuerpflichtig)
  • Todesfallleistung STEUERFREI (Kapitalertragssteuer 0€!)
  • Erbschaftssteuer optimieren möglich
✅ Anlage-Vorteile
  • Alternative Investments für Privatanleger zugänglich
  • Exklusivanlage (sonst nur Großanleger/institutionelle)
  • Physisches Gold investieren + Goldbarren ausliefern lassen
  • Meritium-Fonds professionell verwaltet
  • Schieberegler für flexible Strategie-Anpassung

💡 Gold-Tipp aus Schulung:
"Wer vor 1-2 Jahren beim VEP Gold beigemischt hat, kommt aus dem Lachen nicht mehr raus!"

💶 Kosten VEP

Beispiel: 100.000€ Einmalanlage

  • Nach Tilgung Abschlusskosten
  • Laufende Verwaltungskosten: 550€ pro Jahr
  • Bei Vermögen nach 20 Jahren: 220.000€

Trainer: "Da müssen wir nicht großartig mehr drüber diskutieren."

VERKAUFSSCRIPT - VEP für Vermögende: "Sie haben gerade geerbt / Immobilie verkauft / Abfindung bekommen?

Dann habe ich eine wichtige Frage: Wollen Sie dieses Vermögen irgendwann vererben?

Wenn JA, dann sollten Sie sich DAS anhören:

Bei einem normalen Depot vererben Sie etwa 3 Millionen Euro. Davon gehen 258.000€ an Steuern verloren. Ihre Kinder bekommen 2,75 Millionen.

Bei unserem Vermögensentwicklungsplan vererben Sie 3,3 Millionen - komplett STEUERFREI!

Das sind über 500.000€ Unterschied!

Dazu kommt: Sie können in Gold investieren, in Infrastrukturprojekte die normalerweise nur Großanlegern offenstehen, und Sie haben trotzdem maximale Flexibilität durch unseren Schieberegler.

Darf ich Ihnen zeigen, wie das konkret für Ihre Situation aussehen würde?"
insights
Fondskonzept - 5 Portfoliostrategien (NEU!)
🎯 NEU seit Anfang 2025 (1 Jahr alt)

Statt selbst aus DWS-Fonds auszuwählen: 5 fertige Portfolios von MERITIUM CAPITAL professionell verwaltet!

❌ ALTE PROBLEMATIK (nicht mehr!)
Was war das Problem?
  • Riesige DWS-Fonds-Palette - Berater mussten selbst Portfolios zusammenstellen
  • Mangelnde Expertise: "Uns fehlt teilweise die hohe Expertise" (ehrlich!)
  • Schwierige Fragen: Wann Fonds wechseln? In welchen Fonds?
  • Praktisches Problem: 300-400 VA-Kunden → Bei Marktkrisen: Wie SCHNELL Fondtausch?
  • Unmöglich in kurzer Zeit für große Kundenanzahl
✅ NEUE LÖSUNG - Meritium Capital
💎 Management durch Profis
  • Bis zu 8 Einzelfonds pro Portfolio
  • Tägliche Überwachung rund um die Uhr
  • Fonds NICHT fest gesetzt - flexible Anpassung
  • Bei schlechter Performance: Austausch möglich
  • Zugriff auf GESAMTEN europäischen Fondsmarkt
📊 Die 5 Portfoliostrategien im Detail
Portfolio Beschreibung Für wen?
1️⃣ Vorsorgeaktien Global • Weltweite Anlagestrategie
• Enthält: DWS Vermögensbildungsfonds u.a.
• STARK USA-lastig 		Standard-Empfehlung
⚠️ Aktuell überdenken (hohe USA-Quote)
2️⃣ Vorsorgeaktien Wachstum Global • Schwerpunkt: Wachstumsaktien
• Viele Nebenwerte + Virgin Markets
• NICHT so USA-lastig 		Alternative in aktueller Marktlage
✓ Empfehlung bei USA-Skepsis
3️⃣ Dividendenwerte • Überwiegend Dividendenwerte
• Fokus auf regelmäßige Ausschüttungen 		Ertragsorientierte Anleger
Konservativere Strategie
4️⃣ Vorsorgeaktien Europa • Ausschließlich europäische Werte
• Regional fokussiert 		Kombination-Tipp:
💡 Mix mit Global = USA-Quote runter
5️⃣ Multi Asset Balance • Verschiedene Anlageklassen
• Auch: Anleihen + Rentenwerte
• Diversifiziert über Asset-Klassen 		Ausgewogene Anleger
Risikostreuung gewünscht
🔄 Kombinationsmöglichkeiten
💡 Kunde kann MEHRERE Portfolios kombinieren

Beispiel-Strategie (aus Schulung):

  • Kunde: "Ich möchte USA-Quote reduzieren"
  • Lösung: Vorsorgeaktien Wachstum Global + Vorsorgeaktien Europa
  • Effekt: Niedrigere USA-Gewichtung, mehr Diversifikation

⚠️ Muss aber sinnvoll sein - mit Kunde besprechen!

🔥 KILLER-ARGUMENT gegen Wettbewerb
VERKAUFSARGUMENT - Professionelles Management: MITBEWERBER (gehässig formuliert aus Schulung):
"Der Vertreter setzt sich hin und sagt: Der Fonds, der Fonds, der Fonds - die sind super, die haben die letzten 20 Jahre immer super performt, da kannst du nichts falsch machen."

→ "Das ist in meinen Augen KEINE vernünftige Beratung!"

DVAG/GENERALI:
"Du hast in deiner Fonds-Police ein GEMANAGTES Portfolio aus vielen, vielen Einzelfonds.

Absolute EXPERTEN sind am Werk, die für DICH verwalten, die für DICH die Entscheidung treffen, wann der richtige Zeitpunkt ist für Austausch oder Strategieänderung.

Die haben Zugriff auf den GESAMTEN europäischen Fondsmarkt - nicht nur 3 ausgewählte Fonds!

Das wird täglich überwacht, rund um die Uhr."

→ "Das ist ein ECHTES Pfund, mit dem wir WUCHERN können!"

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Rentenphase - Fondsinvestiert bleiben!
🔥 WEITERES HIGHLIGHT gegen Mitbewerber

Kunde kann AUCH IN RENTENPHASE fondsinvestiert bleiben!
→ Echter Inflationsausgleich statt mickrige Überschussbeteiligung

💰 Der Fonds: Generali Smart Fund Vorsorgestrategie
  • Bekannt aus: BAV + Riester
  • Garantiefonds (wichtig!)
  • Performance: "Macht seinen Job eigentlich ganz gut"
  • Seit Einsatz: "Eigentlich ganz gut performt"
❓ Warum Garantiefonds (nicht freie Auswahl)?
Versicherungsaufsichtsrechtliche Anforderung
  • Versicherer MUSS lebenslange Rente zahlen können
  • Bei freier Fondsanlage: Theoretisch Totalverlust möglich
  • Bei Totalverlust: Keine lebenslange Rente mehr möglich
  • Daher: SOCKELRENTE als Sicherheitsnetz erforderlich

Klarstellung aus Schulung: "In der Praxis wird Totalverlust nicht passieren, bin ich fest von überzeugt. Aber rein theoretisch ist es möglich."

📊 VERKAUFSARGUMENT - Beispiel 100.000€
Rentenbeginn: 67 Jahre | Startrente: 331,36 €/Monat
Merkmal Option 1: Konventionell Option 2: Fondsinvestiert
Start 331,36 €/Monat 331,36 €/Monat
Fondsanlagen Komplett aufgelöst Bleiben investiert
Kapital Alles → Sicherungsvermögen In Generali Smart Fund
Steigerung Gering (Überschussbeteiligung) Deutlich höher möglich
Entwicklung "Nicht ganz so prall" Echter Inflationsausgleich!
Inflation Spürbar Ausgeglichen
Schwankung Keine Möglich (evtl. -5€ pro Jahr)
Absicherung - Sockelrente: 208,92€
🛡️ SOCKELRENTE - Die Absicherung
Im Beispiel: 208,92€ (bei 100.000€ Startguthaben)
  • Darunter kann Rente NICHT fallen - egal was passiert
  • "Sehr, sehr niedrig angesetzt" - kaum erreichbar
  • In Praxis: "Wird nicht passieren"
  • Langfristig: Rente WIRD steigen (bekannt von Anlagen)
VERKAUFSARGUMENT - Inflationsausgleich: "Lassen Sie mich Ihnen zwei Szenarien zeigen:

Szenario 1 - KONVENTIONELL:
Sie haben 100.000€ angespart. Mit 67 bekommen Sie 331€ Rente.
Jedes Jahr steigt die Rente ein kleines bisschen durch Überschussbeteiligung.
ABER: Die Inflation frisst das auf!

Szenario 2 - FONDSINVESTIERT:
Gleicher Start: 331€ Rente.
Ihr Kapital bleibt aber in Fonds investiert!
Je nach Marktentwicklung kann Ihre Rente DEUTLICH steigen.

Klar, es kann auch mal schwanken. Vielleicht mal 5€ weniger in einem Jahr.
ABER: Sie haben eine Sockelrente von 208€ - darunter kann es NICHT fallen.

Langfristig gesehen: Sie haben einen ECHTEN Inflationsausgleich!

Ihre Kaufkraft bleibt erhalten - das ist bei konventioneller Anlage NICHT der Fall!"
🔓 FLEXIBILITÄT BIS ALTER 90 - Das unterschätzte Feature!
💎 KRASSES Feature: Rückkauf bis 90 + TROTZDEM Rente!

Mitbewerber haben das NICHT!
Die meisten kennen dieses Feature gar nicht!

ALTES SYSTEM (Mitbewerber + DVAG früher)
  • Rentengarantiezeit (z.B. 20 Jahre)
  • Bei Tod während Garantiezeit: Restliche Renten vererbbar
  • Bei vorzeitiger Kündigung: Nur Renten aus Garantiezeitraum
  • Problem: Oft gedeckelt (max. 20 Jahre)
  • Erben zahlen oft drauf!
NEUES SYSTEM (Aktuelle DVAG-Tarifgeneration)

BIS ALTER 90: GESAMTES RESTKAPITAL verfügbar!

1️⃣ TODESFALL vor 90

→ Gesamtes Restguthaben wird ausgezahlt

2️⃣ KUNDE WILL KÜNDIGEN vor 90
  • → Kann gesamtes Restguthaben abrufen
  • → Kann Teilbetrag entnehmen
  • → Kann Rentenzahlung komplett beenden
🎯 RÜCKSTELLUNGEN - Das Mega-Feature!
💰 Generali muss Rückstellungen bilden

Aus Teil des Geldes werden Rückstellungen gebildet bis Alter 90.
Grund: Kunde könnte älter als 90 werden → Rente muss weitergezahlt werden

🔥 Bei vorzeitiger Kündigung:

✓ Gesamtes Kapital ausgezahlt
✓ PLUS: Lebenslange Rente aus Rückstellungen!

📊 PRAXISBEISPIEL - Verrentungskapital 136.835€
Start (67 Jahre):
Lebenslange Rente: 453,30 €
Kündigung mit 80 Jahren:
• Restguthaben: 66.114 € → Auszahlung
• PLUS: Lebenslange Rente 161,12 € (aus Rückstellungen!)
Kündigung mit 85 Jahren:
• Restguthaben: 34.753 € → Auszahlung
• PLUS: Lebenslange Rente 278,80 €
Mit 90:
Noch 170€ Restguthaben → "Lohnt sich dann logischerweise nicht mehr"

💡 Überlegung aus Schulung:
"Wenn Kunde mit 85 krank ist und Restlebenserwartung nicht mehr so hoch, dann sage ich: Vererbe jetzt schon mal einen Teil, bevor es bis 90 immer weniger wird. Und du bekommst TROTZDEM noch eine Rente weiterbezahlt!"

📋 TODESFALL-Regelung

Beispiel: Kunde stirbt mit 80

  • Restguthaben 66.114€ → wird vererbt
  • Rückstellungen → verbleiben beim Versicherer

Logik: "Sonst würde Prinzip Versicherung nicht funktionieren"

🔄 WICHTIG - Flexibilität bei Verrentung
  • Muss NICHT gesamtes Kapital verrenten
  • Kann sagen: "36.000€ als Kapital + 100.000€ verrenten"
  • JEDERZEIT änderbar
  • "Total flexibel"
EINWAND VORWEGNEHMEN: Kunde: "Was ist, wenn ich mit 70 eine schlimme Diagnose bekomme? Verschenke ich dann Geld?"

Antwort: "NEIN! Genau dafür haben wir diese Regelung:

Im Todesfall: Gesamtes Restguthaben wird ausgezahlt.

Oder Sie können schon vorher davon Gebrauch machen und ordentlich was rausnehmen - oder sogar ALLES:
→ Rentenzahlung beenden
→ Restkapital auszahlen

Und wissen Sie was das Beste ist?
Sie bekommen TROTZDEM noch eine lebenslange Rente aus den Rückstellungen!

Diese Möglichkeit haben die wenigsten - den meisten ist gar nicht bekannt, dass das geht!

Diese Kalkulation ist WESENTLICH KUNDENFREUNDLICHER als die klassischen Rentengarantiezeiten, die fast alle Mitbewerber haben!"
euro
Steuern - DAS AUSSCHLAGGEBENDE Argument!
⚠️ TRAINER-ZITAT aus Schulung:

"Für mich ist das ganze Thema Steuern das AUSSCHLAGGEBENDE, weshalb ich sage:

Neben dem Argument 'lebenslange Rentenzahlung' sind diese STEUERLICHEN ARGUMENTE das ENTSCHEIDENDE, warum wir bei Altersvorsorge an einem Rentenversicherungsprodukt NICHT DRUM HERUM KOMMEN!"

💰 ANSPARPHASE - Der Riesenvorteil
Sonderausgabenabzug VA
  • Gibt es seit über 20 Jahren NICHT mehr
  • Altverträge: Noch als Sonderausgaben möglich
  • Aber meist: Pauschalbeträge für KV haben alles "aufgefressen"
  • Fazit: Vergessen
🔥 DAS ENTSCHEIDENDE in Ansparphase:

KEINE KAPITALERTRAGSSTEUER auf Erträge!

Fondsparplan (Direktanlage) VA/VEP (Rentenversicherung)
✗ Bei jeder Ausschüttung: Steuern ✓ Steuerfrei im Vertrag
✗ Bei Dividenden: Steuern ✓ Steuerfrei im Vertrag
✗ Vorabpauschale jährlich: Steuern ✓ Steuerfrei im Vertrag
Verlust durch Steuern! Gesamte Erträge bleiben steuerfrei!

→ Auf lange Sicht: RIESENVORTEIL

🔥 12/62-REGELUNG - Der GAME-CHANGER!
💎 DIE steuerliche Waffe schlechthin!

Bei Kapitalzahlung: Nur HÄLFTE der Erträge steuerpflichtig!
Mit persönlichem Steuersatz (maximal 25%)!

📋 Voraussetzungen 12/62-Regelung
  • 1. Vertrag lief mindestens 12 JAHRE
  • 2. Kunde mindestens 62 JAHRE alt
  • (Verträge ab 2012: Alter 62 | Verträge vor 2012: Alter 60)
📊 STEUERBERECHNUNG - Schritt für Schritt
RECHENBEISPIEL: Kapital 100.000€
Ausgangslage:
• Eingezahlte Beiträge: 50.000€
• Erträge: 50.000€
• Gesamt: 100.000€
SCHRITT 1: 15%-Regel (seit 1.1.2018)
• Bei 100% Investmentfonds-Anlage: 15% der Erträge steuerfrei
• 50.000€ × 15% = 7.500€ steuerfrei
SCHRITT 2: Unterschiedsbetrag
• 50.000€ - 7.500€ = 42.500€
SCHRITT 3: HÄLFTE steuerpflichtig
• 42.500€ ÷ 2 = 21.250€ steuerpflichtig
• Nur die HÄLFTE!
SCHRITT 4: Persönlicher Steuersatz (Beispiel 25%)
• 21.250€ × 25% = 5.312,50€ Steuern

WICHTIG - Wenn persönlicher Steuersatz > 25%:
→ MAXIMAL 25% (Abgeltungssteuer = Deckel)
⚠️ ABLAUF in Praxis
  1. Generali muss ERSTMAL volle Kapitalertragssteuer auf 42.500€ abführen (gesetzlich!)
  2. Kunde macht Steuererklärung
  3. Finanzamt berechnet tatsächliche Steuerlast
  4. Differenz wird ausgezahlt
  5. Effektiv: Nur 5.312,50€ Steuern!
🔄 WIEDERHOLTE NUTZUNG möglich!
  • NICHT nur einmalig!
  • Kunde kann Kapital in Teilbeträgen abrufen
  • Bei JEDEM Abruf: Diese Rechnung wird gemacht
  • Sogar bei ZEITRENTEN (bis 20 Jahre): Jede einzelne = Kapitalzahlung!
  • Jedes Mal: 12/62-Berechnung!
📉 15%-REGEL Details
Seit 1. Januar 2018
  • Bei Verträgen die VOR 2018 abgeschlossen wurden:
    → Generali muss Erträge aufteilen
    → Erträge VOR 1.1.2018: NICHT steuerfrei
    → Erträge AB 1.1.2018: 15% steuerfrei
  • Für heutige Neuverträge: Grundsätzlich 15% steuerfrei
⚠️ Schieberegler 50/50?

Bei 50% konventionell / 50% Fonds:
→ Erträge müssen auseinandergerechnet werden
→ Welcher Ertrag aus konventionell? → 0% steuerfrei
→ Welcher Ertrag aus Fonds? → 15% steuerfrei

Macht der Versicherer automatisch!

❓ EINWAND: "Aber mein Steuersatz ist doch >25%!"
EINWAND aus Schulung (realer Fall): "90% meiner Kunden haben persönlichen Steuersatz über 25%. Wo ist da der Vorteil?"

ANTWORT (wichtig!): "Genau DAS ist der Punkt!

Bei Direktanlage (Depot/Fondsparplan):
→ VOLLE Erträge mit 25% Kapitalertragssteuer
→ 50.000€ Erträge × 25% = 12.500€ Steuern

Bei VA/VEP mit 12/62:
→ Nur HÄLFTE der Erträge (nach 15% Abzug)
→ 21.250€ × max. 25% = 5.312,50€ Steuern

UNTERSCHIED: ÜBER 7.000€ GESPART!

Das ist ein RIESIGER Unterschied!"
📊 KEINE AUSGABEAUFSCHLÄGE

Weiterer Vorteil: Bei fondsgebundenen Policen fallen KEINE Ausgabeaufschläge an!

Bei Fondsparplan: Jedes Mal Aufschläge (oft 5%!)
Bei VA/VEP: 0% Ausgabeaufschläge

💰 ERTRAGSANTEIL-BESTEUERUNG (bei Rentenbezug)
📋 Was ist Ertragsanteil?

Wenn Sie sich die Rente auszahlen lassen (statt Kapital), wird nur ein TEIL der Rente besteuert - der sogenannte Ertragsanteil.

Höhe abhängig vom Alter bei Rentenbeginn:

Alter bei Rentenbeginn Ertragsanteil (steuerpflichtig)
62 Jahre 20%
65 Jahre 18%
67 Jahre 17%
70 Jahre 15%
75 Jahre 11%
✅ Beispiel: Rente mit 67 Jahren

Monatliche Rente: 1.000€
Ertragsanteil: 17%
Steuerpflichtig: 170€ pro Monat
Mit persönlichem Steuersatz (z.B. 25%)
Tatsächliche Steuer: 42,50€ pro Monat

→ Sie behalten: 957,50€ netto

⚠️ Wichtig:

Wann Vertrag geschlossen wurde: EGAL!
Ertragsanteil-Besteuerung funktioniert immer gleich.
Entscheidend: Alter bei Rentenbeginn

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Riester - Kindergeldzulage (aus Schulung!)
🎯 GRUNDREGEL (Zitat aus Schulung)

"Solange du Kindergeld kriegst, hast du Recht auf Kindergeldzulage. PUNKT."

📋 Kindergeldzulage - Basics
  • Kindergeldzulage = an KINDERGELD gekoppelt
  • Entscheidend: Kindergeldnummer
  • Familienkassennummer erforderlich
  • Pro Kind (ab 2008 geboren): 300€ pro Jahr
  • Pro Kind (vor 2008 geboren): 185€ pro Jahr
🌍 SONDERFALL: Kinder leben im AUSLAND (Spanien etc.)
⚠️ WICHTIGER PRAXIS-FALL aus Schulung!

Beispiel-Situation:
• Spanier wohnt in Deutschland
• Hat 3 Kinder
• Kinder haben 2 verschiedene Mütter (in Spanien lebend)
• Mütter bekommen Kindergeld
• Vater generiert Kindergeldrecht (wohnt in Deutschland)

Frage: Darf Vater Kindergeldzulage in seinem Riester bekommen?
Antwort: JA!

✅ Regelung bei Auslandskindern
  • KUNDE muss in Deutschland leben (Generali-Anforderung)
  • Deutsches Kindergeld wird gezahlt
  • DANN: Kindergeldzulagenanspruch besteht
  • AUCH wenn Kinder im Ausland wohnen
  • Verheiratungsstatus: EGAL
  • Getrennt oder nicht: EGAL
📝 Besonderheit: Getrennte Eltern
⚠️ Wenn Kindergeld an Mutter geht:
  • Normalerweise: Kindergeld geht an Mutter
  • Für Riester-Zulage: Mutter muss Kindergeldzulage an Vater "abtreten"
  • Generali-Formular: Kindergeldberechtigte unterschreibt
  • Formular erklärt die Situation
  • Dann funktioniert es!
🔥 PRAXIS-PROBLEM: Steuer-ID fehlt!
❌ Problem:
  • Im Formular: Steuer-ID-Nummer des Kindes erforderlich
  • Kinder im Ausland: KEINE deutsche Steuer-ID
  • Generali fragt nach: "Bitte Steuer-ID-Nummer nachreichen"
  • Was tun?
✅ LÖSUNG (bestätigte Praxis von Kollegin Lara!):
  1. Formular ausfüllen, wo Information vorhanden ist
  2. Wo Information NICHT vorhanden: LEER lassen
  3. Situation schriftlich ERKLÄREN
  4. Wichtig: Kindergeldnummer muss vorhanden sein
  5. Das reicht! Hat in Praxis funktioniert

💡 Begründung:
"Steuernummer kann es nicht geben, weil die Kinder in Spanien wohnen."

🔄 Alternative (falls Generali nachfragt)
📋 Steuer-ID beim Bundeszentralamt beantragen
  • Kann beim Bundeszentralamt für Einkommenssteuer beantragt werden
  • "Ohne Groß-Tamtam" möglich
  • ABER: Nur möglich wenn Kind in Deutschland angemeldet war
  • Wenn Kind NIE in Deutschland gelebt hat:
    → KEINE deutsche Steuer-ID möglich
    → Erklärung: "Kinder wohnen in Spanien" reicht
💡 WICHTIG - Zulagestelle
✅ Was die Zulagestelle sieht:
  • Zulagestelle bekommt von Generali: Familienkassennummer + Kindergeldnummer
  • "Solange Kindergeld erhalten wird, hast du Recht, das in Riester reinzupacken"
  • Zulagestelle kann NICHT erkennen, wo Kinder wohnen
    (nur über Steuer-ID, die fehlt)
  • Daher: Funktioniert in der Praxis!
⚠️ Hinweis zu Generali-Aussagen:

"Generali sagt manchmal was anderes"

Aus der Schulung:
"Es gibt manchmal unterschiedliche Aussagen zu unterschiedlichen Themen von verschiedenen Sachbearbeitern."

Bei Unsicherheit:
Auf konkreten erfolgreichen Fall beziehen (wie Lara's Fall aus Schulung)

VERKAUFSARGUMENT - Riester für Familien: "Sie haben Kinder? Dann müssen Sie sich DAS anhören:

Für jedes Kind (ab 2008 geboren):
→ 300€ pro Jahr vom Staat!

Beispiel 2 Kinder:
• 2x Grundzulage: 350€ (2x 175€)
• 2x Kinderzulage: 600€ (2x 300€)
• GESAMT: 950€ vom Staat - JEDES JAHR!

Ihr Eigenbeitrag? Nur 510€ im ersten Jahr!

Das heißt: Der Staat zahlt 65% - mehr als die Hälfte!

Bis zur Rente sammeln Sie so über 21.000€ staatliche Förderung an!

Und selbst wenn Ihre Kinder im Ausland leben - solange Sie deutsches Kindergeld bekommen, haben Sie Anspruch!

Warum sollten Sie das liegen lassen?"
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VASP Kosten - Die Wahrheit!
⚠️ TRANSPARENZ: VASP hat HOHE Kosten!

Wichtig zu wissen: VASP kombiniert zwar alles in einem Vertrag - hat aber deutlich höhere Kosten als reiner VA/VEP!

💰 Die 3 Kostenarten bei VASP
1️⃣ ALPHA - Abschlusskosten
  • 2,5% der Beitragssumme
  • Verteilung: Über 5 Jahre
  • Beispiel: 100€ Beitrag x 12 Monate x 40 Jahre = 48.000€ Beitragssumme
    → 2,5% = 1.200€ Abschlusskosten
    → Pro Jahr: 240€ (über 5 Jahre verteilt)
2️⃣ BETA - Beitragskosten (Verwaltung)
  • 18-22% auf JEDEN Beitrag!
  • Abhängig von: Alter bei Abschluss + Absicherungsmodule
  • Beispiel: 100€ monatlicher Beitrag
    → Jünger (20 Jahre): ca. 18% = 18€ Kosten
    → Älter (40 Jahre): ca. 22% = 22€ Kosten
    → Pro Monat!
  • Das bedeutet: Von 100€ gehen nur 78-82€ ins Sparpolster!
3️⃣ GAMMA - Kapitalkosten (auf Guthaben)
  • 2% pro Jahr auf das Guthaben!
  • Wird vom angesammelten Vermögen abgezogen
  • Beispiel: 10.000€ Guthaben
    → 2% = 200€ pro Jahr Kapitalkosten
  • Steigt mit dem Vermögen!
📊 REAL-BEISPIEL: 100€ Beitrag, 25 Jahre, jung
Monatlicher Beitrag: 100€
KOSTEN PRO MONAT:
• Alpha (Abschluss): ~4€ (verteilt über 5 Jahre)
• Beta (Verwaltung): ~18€ (18% bei Jünger)
• Gesamt Direktabzug: ~22€

INS SPARPOLSTER: ~78€
ZUSÄTZLICH - Gamma auf Guthaben:
• Nach 10 Jahren Guthaben: ~15.000€
• 2% Kapitalkosten: 300€ pro Jahr
• Nach 20 Jahren Guthaben: ~35.000€
• 2% Kapitalkosten: 700€ pro Jahr
FAZIT:
Von 100€ Beitrag arbeiten nur ~78€ für dich!
Dazu: 2% p.a. vom Vermögen weg!

Erst ab ca. 5 Jahren wird Plus gemacht!
💡 Warum trotzdem VASP?
✅ VASP macht Sinn wenn:
  • Du BU + Altersvorsorge kombinieren willst (All-in-One)
  • 10-15% Kundenbonus mitnehmen (ab 3 Module!)
  • Langfristig (mindestens 20-30 Jahre Laufzeit)
  • Bequemlichkeit wichtiger als minimale Kosten
  • Unter 30 Jahre (15% Young & Life Bonus!)

Kundenbonus-Effekt:
10% mehr Leistung bei BU/Absicherungen = kompensiert teilweise Kosten!

⚠️ VASP macht KEINEN Sinn wenn:
  • Du nur Altersvorsorge willst → Nimm reinen VA/VEP!
  • Kurze Laufzeit (unter 15 Jahre) → Kosten zu hoch!
  • Du minimale Kosten willst → Separater VA + separate BU günstiger!
  • Flexibilität wichtig → Alles in einem = weniger flexibel!
🔄 Alternative: VA/VEP ohne VASP
Kosten-Vergleich: VASP vs. VA pur
Kostenart VASP (mit BU etc.) VA pur (ohne BU)
Abschlusskosten 2,5% (über 5 Jahre) ~1-2% (über 5 Jahre)
Beitragskosten (Beta) 18-22%! ~5-8%
Kapitalkosten (Gamma) 2% p.a. ~0,5-1% p.a.
Von 100€ ins Sparen ~78€ ~92€
Kundenbonus 10-15% -
EHRLICHE BERATUNG - Kosten ansprechen: "Lassen Sie mich ehrlich sein:

Der VASP ist unser All-in-One Produkt - Sie haben alles in einem Vertrag.
BU, Altersvorsorge, Hinterbliebenen-Schutz, Pflege - alles drin.

ABER: Das hat natürlich einen Preis!

Von Ihren 100€ Beitrag gehen ca. 20-22€ direkt an Kosten.
Nur ~78€ arbeiten für Sie.

Dazu kommen 2% pro Jahr vom Vermögen.

Warum trotzdem VASP?

Weil Sie 10-15% Kundenbonus bekommen!
Das heißt: Bei der BU bekommen Sie 10-15% mehr Leistung für Ihr Geld.

Und: Sie haben nur EINEN Vertrag statt 5 verschiedene bei 5 Gesellschaften.
Keine 5 Policen-Nummern, keine 5 Ansprechpartner, keine 5 Kündigungsfristen.

Langfristig gleicht sich das aus - ab ca. 20 Jahren Laufzeit.

Wenn Sie nur Altersvorsorge wollen - ohne BU?
Dann nehmen wir den reinen VA - da sind die Kosten viel niedriger!"
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Verkaufsargumente - Top 10 Killer
🔥 DIE TOP 10 KILLER-ARGUMENTE für den Vertrieb

Direkt aus der Schulung + Web-Recherche - praxiserprobt und sofort einsetzbar!

1️⃣ LEBENSLANGE RENTE "Herr/Frau [Name], eine Frage: Sie haben vielleicht über 20 Jahre 100.000€ angespart.

Was passiert, wenn Sie das Geld mit 67 rausnehmen und einfach verbrauchen?
Richtig - irgendwann ist es WEG!

Was Sie wirklich brauchen, ist eine LEBENSLANGE Einnahmequelle.
Etwas, das NIEMALS versiegt - egal ob Sie 80, 90 oder 100 Jahre alt werden!

Und das kann NUR ein Rentenversicherungsprodukt bieten. Punkt."
2️⃣ SCHIEBEREGLER-USP "Was uns von jedem anderen Anbieter unterscheidet?

Früher bei Fonds-Policen:
Börsencrash → Kunde in Panik → "Vertrag KÜNDIGEN!" → Verluste!

Bei uns heute:
Börsencrash → Kunde in Panik → "Wir SCHIEBEN UM!" → Keine Kündigung!

KEIN Versicherer am Markt bietet das!
Sie bleiben im Vertrag, machen keine Verluste, und können jederzeit reagieren!"
3️⃣ PROFIS ARBEITEN FÜR DICH "Bei anderen Anbietern: Der Vertreter wählt 3 Fonds aus und sagt 'Die waren die letzten 20 Jahre super'.

Bei uns: Meritium Capital - absolute EXPERTEN managen täglich Ihr Portfolio.

Die haben Zugriff auf den GESAMTEN europäischen Fondsmarkt - nicht nur 3 Fonds!

Rund um die Uhr überwacht. Wenn ein Fonds schlecht läuft: AUSTAUSCH!

Sie haben quasi einen Personal Trainer für Ihr Geld - und zwar vom Profi-Team!"
4️⃣ FONDSINVESTIERT BIS INS HOHE ALTER "Die meisten Versicherungen: Mit 67 wird alles in den 'sicheren Topf' umgeschichtet.
Mickrige Überschussbeteiligung. Inflation frisst alles auf!

Bei uns: Sie können fondsinvestiert BLEIBEN - auch in der Rente!

Das heißt: Echter Inflationsausgleich!
Ihre Rente kann wachsen - statt zu schrumpfen.

Und falls die Börse mal crasht? Sockelrente schützt Sie!
Darunter kann die Rente nicht fallen. Sie haben das Beste aus beiden Welten!"
5️⃣ FLEXIBILITÄT BIS 90 "Die meisten wissen das nicht: Bis 90 können Sie JEDERZEIT Ihr Restkapital rausholen!

Und wissen Sie was das Krasseste ist?
Sie bekommen TROTZDEM noch eine lebenslange Rente aus den Rückstellungen!

Beispiel: Sie sind 80, holen 66.000€ raus.
→ Sie bekommen TROTZDEM noch 161€ Rente - lebenslang!

Mitbewerber haben das NICHT!
Die haben starre Rentengarantiezeiten - da zahlen Ihre Erben drauf!"
6️⃣ STEUERFREI ANSPAREN "Beim Fondsparplan: Jedes Mal wenn eine Dividende kommt - Steuern!
Jedes Mal Ausschüttung - Steuern!
Vorabpauschale jedes Jahr - Steuern!

Bei uns: Alle Erträge bleiben STEUERFREI im Vertrag!

Über 20, 30, 40 Jahre macht das einen RIESEN-Unterschied!
Das Geld arbeitet komplett für Sie - nicht für das Finanzamt!"
7️⃣ 12/62-STEUER-HAMMER "Wenn Sie mindestens 62 sind und der Vertrag 12 Jahre lief:

Nur 50% der Erträge sind steuerpflichtig!
(Nach Abzug von 15% Steuerfreistellung)

Beispiel: 50.000€ Erträge
→ Depot: 12.500€ Steuern
→ VA/VEP: 5.312€ Steuern

ÜBER 7.000€ GESPART!

Und das JEDES MAL wenn Sie Geld rausnehmen!
Auch bei Teilauszahlungen. Auch bei Zeitrenten!"
8️⃣ TODESFALL VORTEIL (VEP) "Wenn Sie Vermögen vererben wollen - hören Sie gut zu:

Szenario Depot: 3 Millionen vererben
→ Kapitalertragssteuer auf Erträge: 258.000€!
→ PLUS: Erbschaftssteuer (über 400.000€ Freibetrag)
→ Ihre Kinder bekommen: ~2,75 Mio. (vor Erbschaftssteuer)

Szenario VEP: 3,3 Millionen vererben
→ Kapitalertragssteuer bei Todesfall: 0€!
→ Nur: Erbschaftssteuer (über Freibeträgen)
→ Ihre Kinder bekommen: 3,3 Mio. (vor Erbschaftssteuer)

ERSPARNIS: 258.000€ + höherer Wert!

Der Grund:
Bei Lebensversicherungen greift § 20 EStG bei Todesfall NICHT!
Keine Kapitalertragssteuer auf die Erträge!

Müssen wir noch diskutieren, welcher Weg besser ist?"
9️⃣ KEINE AUSGABEAUFSCHLÄGE "Wissen Sie was viele nicht wissen?

Bei Fonds-Policen: 0% Ausgabeaufschläge!

Bei normalem Fondsparplan: Jedes Mal 5% weg!
Bei 100€ Sparrate: 5€ direkt weg - jeden Monat!
Über 30 Jahre: 1.800€ gespart!

Klingt nach wenig? Ist es nicht - denn das Geld arbeitet ja weiter für Sie!"
🔟 GOLD & EXKLUSIVE ANLAGEN "Wollten Sie schon immer in Gold investieren? Oder in Infrastrukturprojekte, die sonst nur Großanlegern offenstehen?

Bei uns geht das - alles in EINEM Produkt!

• Physisches Gold - sogar als Goldbarren auslieferbar!
• Exklusivanlage - Infrastruktur (sonst nur institutionelle Anleger)
• 5 Profi-Portfolios - täglich gemanagt
• Konventionell - wenn Sie Sicherheit wollen

Und Sie können jederzeit wechseln!
Heute Gold, morgen Fonds - wie Sie möchten!

Dazu: Alle Steuervorteile die wir besprochen haben!
Das bietet sonst KEINER!"
🛡️ EINWANDBEHANDLUNG - Typische Kundenfragen
❓ "Was ist bei Börsencrash?"

→ Schieberegler! Wir ändern INNERHALB der Police, keine Kündigung.
→ Sie bleiben im Vertrag, machen keine Verluste.
→ Flexibilität ist unser USP!

❓ "Bin ich dann an Fonds gebunden?"

→ Nein! 12x im Jahr theoretisch änderbar.
→ Profis managen für dich - du musst nichts tun.
→ Aber wenn du willst: Jederzeit umschieben!

❓ "Was wenn ich mit 70 krank werde?"

→ Bis 90: Restkapital jederzeit rausnehmbar
→ PLUS: Trotzdem Rente aus Rückstellungen!
→ Kein Geld verschenken - maximale Flexibilität!

❓ "Sind die Kosten nicht zu hoch?"

→ VEP: 550€/Jahr bei 220.000€ Vermögen
→ Dafür: Steuerersparnis von über 500.000€ beim Vererben!
→ Kosten vs. Nutzen = kein Vergleich!

❓ "Kann ich mehrmals Kapital entnehmen?"

→ Ja! Jedes Mal 12/62-Vorteil.
→ Sogar bei Zeitrenten (20 Jahre)!
→ Nicht nur einmalig - beliebig oft nutzbar!

🎯 DECISION TREE - Wann was verkaufen?
Kundensituation → Produkt
✅ ALTERSVORSORGE + >12 Jahre + >62 Jahre (oder wird es)

→ VA oder VEP (JA!)
→ Steuervorteile nutzen
→ Lebenslange Rente

⚠️ VERMÖGENSAUFBAU + <12 Jahre ODER <62 Jahre

→ KEIN VA/VEP!
→ Investmentfonds-Sparplan
→ Niedrigere Kosten

✅ EINMALANLAGE + VERERBEN GEPLANT

→ VEP (Steuerfrei bei Tod!)
→ Erbschaftssteuer-Optimierung
→ 500.000€+ Unterschied!

✅ FLEXIBILITÄT + BÖRSENSKEPTISCH

→ VA mit Schieberegler
→ Beruhigung durch Umschichtung
→ Kunde behält Kontrolle

✅ INFLATIONSSCHUTZ IM ALTER

→ VA/VEP mit Fondsinvestition in Rentenphase
→ Sockelrente als Sicherheit
→ Echter Inflationsausgleich

💎 ABSCHLIESSENDE GRUNDREGEL (Trainer-Zitat):

"Für mich ist die Regel ganz klar:

ALTERSVORSORGE → RENTENVERSICHERUNG
PRIVATER VERMÖGENSAUFBAU → INVESTMENT/SPAREN

Wenn es um LÄNGERFRISTIGES Sparen geht, gerade im Hinblick auf ALTERSVORSORGE, dann MUSS man diese Vorteile (12/62-Regelung etc.) einfach nutzen. Auf jeden Fall!

ABER: Beim privaten Vermögensaufbau, wo ich mit 45, mit 50 schon Kapital benötige, da mache ich KEIN VEP und KEIN VA - weil ich da die Steuervorteile NICHT habe."